고정금리, 변동금리, 대출갈아타기 고민된다면 보세요 (숀군)
아무래도 금리인상기일때는 변동금리보다 고정금리로 가라고하는데
금리 갭차이때문에 결정하기 어려운데 어떻게 할까?
숀군님의 의견을 들어보자
숀군님은 결론적으로 주담대일경우는 변동금리가 낫다고 판단
금리는 항상 일정 갭으로 고정금리가 높다.
5년짜리 금융채 금리를 은행권에서 가장 많이 쓰는데 지금 끝이 내려가고 있다.
이부분은 매우 의미있다고 하겠다.
6개월짜리 변동금리는 계속 올라가는데 고정금리는 끝이 꺾여다는것은
향후 2-3년 후 금리가 지금 수준으로 올라가지는 않는다라는 것이 선반영된 것이라고 할수 있다. 그래서 이런 상황이 있기때문에 고정이 더 금리가 낮게 되는 어처구니 없는 상황이 발생할수 있다.
개인적인 생각으로 금리는 1-2년 후 금리가 떨어지지 않을까?
아니면 금리상승이 빨랐으니 하락도 빠르지 않을까 싶기도 하다.
그렇게되면은 고정금리보다는 변동금리 시 빠르게 하락 반영이 될 것이라 본다.
고정금리는 3-5년동안 고정이기 때문에 높은 금리로 갈수밖에 없다.
그래서 주담대는 변동금리가 고정금리보다 유리하지 않을까 판단된다.
대부분은 금리상승기에는 변동금리보다 고정금리가 유리하다.
그러나 앞으로 시장상황이 2-3년 뒤 금리가 낮아질수 있다고 가정할때
변동이 유리하지 않을까하는 것이다.
은행은 결코 손해보는 장사를 안하기 때문이다.
1-2년 전 실지 변동금리로 주담대를 받은분중에 금리가 일찍 상승할것이라 생각못한 분들이 대다수 이다.
지금 빠르게 오르고 있는 금리로 인해 이들은 패닉상태를 맞거나 현타를 맞은상황인데 이들은 대출 상환해야할지 갈아타기하는것이 맞을지?
이미 제작년 대출 받은분들은 금리가 2%초반에 시작해서 그 당시 변동이면 6개월단위로 올랐을테니 지금 3%후반이나 4% 일것이다.
여기서 더 올라갈 상황이라본다면 추천은 갈아타기는 아닐것 같다.
갈아타기는 일단 비용이 발생한다.
중도상환수수료가 3년이면 발생하기 때문이고 수수료는 약 1.5%이다.
갈아타서도 금리가 높아져 큰 실익이 없다고 판단된다.
만약 갈아타기를 한다면 중도상환수수료가 끝나는 3년이 지난 구간이다.
금리와 시장상황을 비교한 후 판단 해야한다.
금리를 유리하게 하려면?
첫째, 금리인하요구권이 있다.
소비자가 가지고 있는 권리인데 그 해당은행에 신청해야한다.
방문도 되고 인터넷으로도 가능하다.
현재는 소비자 권익 신장으로 은행에서 결과를 회신해야 한다.
반드시 피드백이 온다.
신용대출이나 주담대 쓰는 사람은 꼭 하자.
조금이라도 깎을수 있다.
최근에 금리 급등으로 금리인하요구권이 주목되고 있다.
급여가 올랐거나 신용점수가 올랐거나
재산세를 더 냈거나 승진을 했거나 여러가지 금리인하 항목들이 있다.
하나라도 해당되면 금리가 인하요구권 대상이 되고 안되도 본전이다.
0.01%라도 이익이다.
이건 권리이다.
은행이 사실관계 파악후 적용된다.
꼭 써먹도록 하자.
은행도 돈 많이 벌었지 않았는가!
DSR 은 한사람이 받을수 있는 대출 총량이다.
그런데 현실적으로 너무 적다
두번째 , 명의 분산이 가능할까?
대출도 명의 분산으로 받을수 있다.
누구이름으로 대출을 받을 것인가이다.
한 가계에서 한명이 대출을 크게 받아야 하면 그분은 대출을 최대한 적게 해놔야 한다.
차량 할부 대출도 DSR를 잡아 먹는다.
그래서 남편과 배우자는 명의를 잘 분산해놓자.
대출을 크게 받을사람에게 대출을 최대한 줄여놓자.
그리고 전세대출도 마찬가지이다.
내가 전세 대출 있는상태에서 가계대출 신청할때는 전세대출이 DSR를 잡아먹는다.
무주택자들이 전세로 거주할때는 집사는 사람은 전세대출 받지말고
다른사람명의로 전세대출 받고 대출받을사람은 DSR를 최대 가볍게 해놓는 전략이 필요하다.
좋은 대출을 잘받기 위한 노하우 팁!
첫째, 신용점수 관리해라
신용평가 앱들이 잘 되어있어 그 앱을 통해 관리한다.
신용점수는 상대평가이다.
9명이 관리하는데 나만 안하면 나만 처진다.
둘째 ,상담하러 가서 질문할때 명확하게 하라
예를 들면 금리가 궁금하다면 요즘 집살때 금리 얼마예요?
하면 은행원이 머리속이 하얗게 된다.
그래서 그냥 중간금리를 얘기한다.
금리가 궁금할때는
여기 은행은 주담대 금리 최하단이 얼마예요?라고 물어봐야 한다.
제일 금리 낮은게 얼마냐? 물어보는게 좋다.
은행간 비교도 좋고 내 시간을 아껴서도 좋다.
오늘은 북극성주 TV의 대출관련해서 공부해 보았다.
나역시 주담대 대출과 자동차대출 신용대출을 쓰고 있는데
일단 대출을 많이 받기위해서는 오늘 공부한 것과 같이 대출 많이 받을수 있는 신랑의 신용대출과 자동차 대출을 가볍게 해놓아야 할것 같다.
그리고 나의 명의인 주담대는 그렇지않아도 해당 보험사에 금리인하요구권 문의를
하니 해당되는 상품이 아니라는 답변을 받았다.
3년이 지나서 중도상환수수료를 부담하지않아 1금융권으로 대환해 볼까 해서
알아보았는데 크게 실익이 있지않아 현재 그대로 상태를 유지중이다.
시장상황을 보면 다시 한번 검토해볼까한다.
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